Les Fintechs engendrent des écosystèmes de maisons intelligentes dans les marchés émergents

Alors que plus de la moitié de la population mondiale n’est pas ou peu bancarisée, les services fintech innovants offrent aux marchés émergents, en particulier, les moyens de devancer les autres marchés en développant un nouvel écosystème financier et domestique intelligent.

Suite à la prolifération de l’internet dans les années 1990 et 2000, les entreprises fintech du monde entier ont créé des services de paiement et de crédit en ligne plus efficaces. Paypal, par exemple, a ouvert la voie à des paiements plus rapides sur des plateformes en ligne telles qu’eBay (qui a racheté la société en 2002 et l’a à nouveau cotée en bourse en 2014). En effet, les places de marché du commerce électronique ont souvent donné naissance à des plateformes de paiement. En Chine, Alibaba a donné naissance à Alipay et en Amérique latine, Mercado Libre a créé MercadoPago.

Les services Fintech s’adressent aux personnes non bancarisées et sous-bancarisées

Outre la plateforme d’échange originale de MeLi, la société a fourni des services financiers fiables et peu coûteux à tous, y compris à ceux qui n’étaient pas encore bancarisés, par le biais d’applications mobiles. Elle propose des services de paiement par l’intermédiaire de MercadoPago, des investissements par l’intermédiaire de MercadoFondo et des prêts par l’intermédiaire de MercadoCrédito. Environ 40 % des commerçants emprunteurs de MercadoCrédito, par exemple, n’ont jamais contracté de prêt auparavant.¹

La banque brésilienne Nubank – une néobanque fondée en 2013 – a suivi une voie légèrement différente. Elle a su tirer parti de l’insatisfaction des Brésiliens moyens à l’égard des banques traditionnelles qui s’adressaient principalement à des personnes aisées capables de payer des frais élevés. Avec son application mobile et ses programmes de cartes de crédit, Nubank a simplifié les opérations bancaires. En 2017, Nubank a obtenu une licence bancaire et a lancé le compte d’épargne ultra-simple NuConta. Par rapport aux comptes bancaires traditionnels, ils sont faciles à utiliser, avec des frais peu élevés et un bon service à la clientèle.

Nubank est devenue rentable en 2023 et compte plus de 80 millions de clients au Brésil, ce qui en fait la quatrième institution financière du pays, derrière les opérateurs historiques Itaú, Bradesco et Caixa. Plus important encore, en réponse à la prestation de services à la clientèle de MeLi et de Nubank, à la transparence et à la réduction des frais, les banques historiques sont contraintes de changer et d’offrir des produits plus compétitifs et plus numériques, ce qui se traduit par une meilleure expérience globale pour les consommateurs.

Les effets d’entraînement profitent à l’ensemble de la société

L’impact sociétal des nouvelles banques est peut-être plus impressionnant que les résultats financiers et la concurrence accrue. Entre 2017 et 2021, le taux de pénétration des comptes bancaires au Brésil est passé de 70 % à 84 %.² Ce bond est encore plus impressionnant si l’on considère l’augmentation du taux de pénétration par niveau de revenu (voir le graphique ci-dessous). Le taux de pénétration dans la tranche de revenus inférieure de 40 % a augmenté de façon spectaculaire au cours de la période, passant de 43 % à 68 %.³

Source : Banque mondiale & Banque mondiale

Outre l’élargissement de l’inclusion financière, le succès de MeLi et de Nubank a un autre avantage (indirect). Il a donné naissance à un écosystème technologique régional qui contribue à attirer et à constituer un vivier autonome d’ingénieurs et de programmeurs qualifiés en Amérique latine. Cet écosystème a donné naissance à de nouvelles licornes technologiques telles que Rappi, société colombienne de livraison et de commerce électronique, et QuintoAndar, start-up brésilienne de location de logements.