Fintechy tworzą ekosystemy inteligentnego domu na rynkach wschodzących

Ponieważ ponad połowa światowej populacji nadal nie ma dostępu do usług bankowych lub jest ich niedostatek, innowacyjne usługi fintech zapewniają rynkom wschodzącym szczególnie możliwość wyprzedzenia innych rynków w miarę rozwoju nowego ekosystemu finansowego i inteligentnego domu.

W następstwie rozpowszechnienia się Internetu w latach 90. i 2000. firmy fintech na całym świecie stworzyły bardziej wydajne płatności online i usługi kredytowe. Na przykład Paypal utorował drogę szybszym płatnościom na platformach internetowych, takich jak eBay (który kupił firmę w 2002 r. i wprowadził na giełdę – ponownie – w 2014 r.). Rzeczywiście, rynki e-commerce często rodziły platformy płatnicze. W Chinach Alibaba dała życie Alipay, a w Ameryce Łacińskiej Mercado Libre stworzyła MercadoPago.

Usługi Fintech skierowane są do osób nieposiadających konta bankowego i osób z ograniczonym dostępem do usług bankowych

Argentyńska Mercado Libre (MeLi), obecna inwestycja VanEck Smart Home UCITS ETF, jest gospodarzem największego ekosystemu handlu i płatności online w Ameryce Łacińskiej. Założona w 1999 r., stała się pierwszym jednorożcem w Ameryce Łacińskiej, prywatną spółką o wartości ponad 1 miliarda dolarów, zanim w 2007 r. trafiła na amerykańską giełdę Nasdaq. MeLi to siła, z którą należy się liczyć i jedna z najcenniejszych firm w Ameryce Łacińskiej, a operacje są rozproszone po całym regionie.

Oprócz oryginalnej platformy handlowej MeLi Marketplace, firma zapewnia niezawodne i tanie usługi finansowe wszystkim, w tym osobom wcześniej nieposiadającym konta bankowego, za pośrednictwem aplikacji mobilnych. Oferuje usługi płatnicze za pośrednictwem MercadoPago, inwestycje za pośrednictwem MercadoFondo i pożyczki za pośrednictwem MercadoCrédito. Na przykład około 40% pożyczkobiorców MercadoCrédito nigdy wcześniej nie zaciągało pożyczki.¹

Nieco inną drogę poszedł brazylijski Nubank – neobank założony w 2013 roku. Zdołał skapitalizować niezadowolenie przeciętnego Brazylijczyka z tradycyjnych banków, które obsługiwały głównie zamożne osoby, które były w stanie uiścić wysokie opłaty. Dzięki aplikacji mobilnej i programom kart kredytowych Nubank ułatwił bankowość. W 2017 roku Nubank uzyskał licencję bankową i uruchomił ultraproste konto oszczędnościowe NuConta. W porównaniu do tradycyjnych rachunków bankowych są łatwe w użyciu, z niskimi opłatami i dobrą obsługą klienta.

Nubank osiągnął rentowność w 2023 r. i ma ponad 80 mln klientów w Brazylii, co czyni go czwartą co do wielkości instytucją finansową w kraju, za ustanowionymi firmami Itaú, Bradesco i Caixa. Co ważniejsze, w odpowiedzi na jakość obsługi klienta MeLi i Nubank, przejrzystość i obniżone opłaty, tradycyjne banki są zmuszone do zmian i oferowania bardziej konkurencyjnych i cyfrowych produktów, co skutkuje lepszym doświadczeniem dla konsumentów ogółem.

Efekty spin-off przynoszą korzyść całemu społeczeństwu

Być może bardziej imponujące niż wyniki finansowe i zwiększona konkurencja robi społeczne oddziaływanie nowych banków. W latach 2017–2021 penetracja rachunków bankowych w Brazylii wzrosła z 70% do 84%.² Skok jest jeszcze bardziej imponujący, gdy spojrzymy na zwiększoną penetrację według poziomu dochodów (zob. wykres poniżej). Penetracja w dolnym przedziale dochodów 40% wzrosła dramatycznie w tym okresie, z 43% do 68%.³

Źródło: Bank Światowy & Bank Światowy

Oprócz poszerzenia włączenia finansowego sukces MeLi i Nubanku niesie ze sobą jeszcze jedną (pośrednią) korzyść. W rezultacie powstał regionalny ekosystem technologiczny, który pomaga przyciągać i budować samowystarczalną pulę wykwalifikowanych inżynierów i talentów programistycznych w Ameryce Łacińskiej. Z tego ekosystemu powstały nowe technologiczne jednorożce, takie jak kolumbijska firma zajmująca się dostawami i e-commerce Rappi oraz brazylijski startup zajmujący się wynajmem domów QuintoAndar.

Podobne ekosystemy powstały w USA wokół dużych firm technologicznych, w Chinach wokół superaplikacji Alipay firmy Alibaba i WeChat firmy Tencent. Dzięki inwestycjom w spółki technologiczne z rynków wschodzących fundusz ETF VanEck Smart Home UCITS przewiduje, że ekosystem inteligentnego domu skorzysta na innowacyjności Ameryki Łacińskiej.